【2026年最新】20代が最初に作るクレジットカードはこれ一択｜楽天カード＋三井住友ゴールドNLで年間3万円お得に
⚠️ 2026年3月1日改悪あり｜最新ルール反映済み
三井住友カードは2026年3月1日に以下が変更されました：
- au PAY / Kyashへのチャージが年間100万円集計の対象外に
- 物理カードのタッチ決済還元率が5% → 1.5%に引き下げ
- ただしスマホタッチ決済（Apple Pay / Google Pay）は7%還元のまま維持
本記事は改悪後の最新ルートに基づいて書いています。
✍️ この記事を書いた人
ゆるり｜訪問リハビリ専門職
現場で1,000人以上のご家族と関わってきた訪問リハビリ職。27歳で母を亡くし、密葬60万円・相続登記45万円・兄弟3人で揉めた相続を経験。
👨⚕️ 訪問リハビリ職・ゆるりからの問いかけ
「20代で最初に作るクレジットカード、
どれにすればいいの？失敗したくない」
最初の1枚を間違えると損をします。20代の生活パターン（コンビニ・ネット通販・NISA積立）に最適な1枚を結論から言います。
📋 この記事の結論（PREP法で整理）
20代が最初に作るべきカードは「楽天カード」一択。年会費永年無料・ポイント還元率1%・楽天市場3%・申し込みやすさ・NISAクレカ積立対応と、初カードに必要な条件を全て満たしています。
20代に楽天カードが最適な理由：「楽天経済圏の入口」になるから。楽天証券でNISA開始→楽天カードで積立→楽天市場でお得に買い物の流れが、資産形成の最初のステップとして理想的です。
20代で楽天カードを作った場合の年間効果試算：日常支出15万円/月×1%還元→年間18,000ポイント。さらに楽天証券NISA積立5万円×0.5%→年3,000ポイント。合計年21,000ポイントを無料カードで獲得。
記事内の「20代のカード選び完全ガイド」で、楽天カードの次に作るべき2枚目・3枚目まで解説しています。
「クレジットカードを作りたいけど、種類が多すぎてどれを選べばいいかわからない」
こんな悩みを抱えている20代は多いはずです。私自身、初めてカードを作ったとき、選択肢の多さに1ヶ月以上迷いました。
結論から言います。20代の最初の1枚は「楽天カード」一択です。そして収入が安定してきたら「三井住友ゴールドNL」を追加する。この2枚体制が、年会費ゼロでポイント還元を最大化できるコスパ最強の組み合わせです。
この記事では、7年以上クレカを使い続けた筆者が、20代のうちに実践してほしいカード選びの基準と、実際の使い分け方を具体的に解説します。
20代がクレジットカードを選ぶときの3つの基準
クレカ選びで失敗する人の多くは「ポイント還元率」だけを見て選んでしまいます。しかし20代に本当に重要な基準は、以下の3つです。
- 年会費が永年無料であること——社会人1〜3年目は収入が安定しないため、固定費ゼロが鉄則
- 貯めたポイントがすぐに使えること——ポイントは貯めても使えなければ意味がない。日常的に使える経済圏が重要
- 将来ステップアップできる設計であること——収入が上がったときに、より優遇されるカードへ自然に移行できること
この3つをすべて満たすのが、これから紹介する「楽天カード → 三井住友ゴールドNL」の2枚体制です。
最初の1枚：楽天カードを選ぶべき理由
楽天カードは「ポイントが貯まりやすく、使いやすい」という一言に尽きます。
楽天カードの基本スペック
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.0%（楽天市場では2〜3%以上） |
| ポイントの使い道 | 楽天ペイ・楽天市場・コンビニ・飲食店など |
| 発行スピード | 最短3営業日 |
| こんな人におすすめ | 初めてカードを作る人・ネットショッピングが多い人 |
7年間で21万ポイント超えを達成した実体験
私は楽天カードを7年以上使い続け、累計21万ポイント以上を獲得しました。貯まったポイントは楽天ペイで日常の支払いにそのまま使えるため、「気づいたら失効していた」という悲劇がありません。
特に楽天市場でのショッピング時は、ポイント倍率が2倍以上になります。日用品や家電をまとめ買いするタイミングで一気にポイントを稼げるため、日常の買い物がそのまま資産形成につながる感覚があります。
楽天経済圏（楽天モバイル・楽天銀行・楽天証券）を組み合わせれば、実質還元率を3〜5%まで引き上げることも可能です。
ステップアップの1枚：三井住友カード（NL）→ ゴールドNL
楽天カードで「ポイントの仕組み」に慣れたら、次のステップとして三井住友カード（NL）またはゴールドNLを追加することをおすすめします。
三井住友ゴールドNLの基本スペック
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年会費 | 通常5,500円 ／ 年100万円利用で永年無料 |
| コンビニ還元率 | 最大7%（タッチ決済利用時） |
| 対象コンビニ | セブン-イレブン・ファミマ・ローソン・マクドナルドなど |
| ポイントの使い道 | Vポイント（SBI証券でクレカ積立にも活用可） |
| こんな人におすすめ | コンビニ・外食をよく使う人・固定費をまとめたい人 |
コンビニで楽天カードの7倍——タッチ決済7%還元の威力
三井住友ゴールドNLの最大の魅力は、対象コンビニ・マクドナルドでのタッチ決済7%還元です。楽天カードの基本還元率1.0%と比べると、実に7倍の差があります。
毎月コンビニで1万円使うと仮定した場合、楽天カードでは月100ポイント（年1,200ポイント）、三井住友ゴールドNLでは月700ポイント（年8,400ポイント）の還元になります。年間7,200ポイント以上の差は、カード1枚の選択だけで生まれます。
「100万円修行」で年会費を永年ゼロにする方法
ゴールドNLの年会費は5,500円ですが、年間100万円以上利用すると翌年以降の年会費が永年無料になります。これが通称「100万円修行」です。
固定費（家賃・光熱費・通信費・保険など）をすべてゴールドNLに集約すれば、意識しなくても年間100万円に到達するケースが多いです。達成後は実質コストゼロで7%還元のカードを使い続けられます。
→ 詳しくは三井住友カード「100万円修行」完全ガイドをご覧ください。
2枚の使い分け方（シーン別早見表）
2枚を目的別に使い分けることで、ほぼすべての支払いで高いポイント還元を受けられます。
| 支払いシーン | 使うカード | 還元率 |
|---|---|---|
| コンビニ・マクドナルド・対象店舗 | 三井住友ゴールドNL | 最大7% |
| 楽天市場でのネットショッピング | 楽天カード | 2〜3%以上 |
| その他の日常支払い | 楽天カード | 1% |
| 固定費（光熱費・通信費など） | 三井住友ゴールドNL | 0.5%（100万円修行対象） |
ルールはシンプルです。「コンビニ・外食は三井住友、それ以外は楽天」と決めるだけでOK。
よくある質問（Q&A）
Q. 20代・学生でもクレジットカードは作れますか？
A. はい、18歳以上（高校生を除く）であれば申し込み可能です。楽天カードは学生でも審査に通りやすく、初めてのカードとして最適です。収入が少なくても利用限度額は低めに設定されるため、使い過ぎのリスクも抑えられます。
Q. 2枚持ちは管理が大変ではないですか？
A. 使い分けのルールを最初に決めてしまえば、管理の手間はほとんどありません。「コンビニは三井住友、その他は楽天」とシンプルに決めておくだけでOKです。両カードの引き落とし口座を同じ銀行に設定しておけば管理もとても楽になります。
Q. クレカで借金にならないか心配です
A. クレジットカードは毎月の利用分を翌月一括で引き落とす「一括払い」で使う限り、利息は一切かかりません。リボ払いや分割払いは手数料が発生するため、原則として一括払いのみを利用するのが鉄則です。
まとめ｜20代のクレジットカード戦略・3ステップ
初めてのクレジットカード選びは、難しく考えなくて大丈夫です。
- STEP1：まず楽天カードを作る——年会費無料・還元率1%。ポイントの仕組みに慣れる
- STEP2：コンビニ利用が増えたら三井住友NLを追加——タッチ決済で最大7%還元
- STEP3：収入が安定したらゴールドNLへ切り替え——年間100万円利用で年会費永年無料を獲得
この順番で進めれば、年会費ゼロのまま年間数万円相当のポイントを獲得できる生活が実現できます。
迷っているなら、まず楽天カードの申し込みから始めてみてください。申し込みは5分で完了し、最短3営業日でカードが届きます。
→ クレカで投資もしたい方はVポイント×SBI証券 クレカ投資完全ガイドもあわせてご覧ください。
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20代向けクレジットカード比較表
| カード名 | 年会費 | 還元率 | おすすめ点 | 弱点 |
|---|---|---|---|---|
| 楽天カード | 永年無料 | 1.0%〜 | 楽天市場3〜5%・申込しやすい | 楽天を使わない人には恩恵少ない |
| 三井住友NL | 永年無料 | 0.5%〜 | コンビニ・マック最大5%・セキュリティ高い | 通常還元率は低め |
| PayPayカード | 永年無料 | 1.0%〜 | PayPayとの相性抜群 | PayPay使わない人には不向き |
| JCBカードW | 永年無料 | 1.0%〜 | 39歳以下限定・Amazon2倍 | 40歳以上は申込不可 |
20代で「絶対にやってはいけない」クレカの使い方
NG①：リボ払いを設定する
リボ払いは年利15〜18%の高金利です。10万円をリボ払いで返済すると利息が1〜2万円以上になります。ポイント還元のメリットが完全に吹き飛びます。
NG②：複数枚を無計画に作る
クレカを何枚も作ると使いすぎのリスクが高まります。まずは1〜2枚に絞り、管理できるようになってから増やしましょう。
NG③：支払い遅延を繰り返す
支払い遅延はクレジットスコアに傷がつき、将来の住宅ローン審査に影響します。引き落とし口座に常に残高を確保してください。
1枚目カード→NISA連携の黄金ルート
- Step1：楽天カードを作る（1分で申込・即時番号発行）
- Step2：楽天証券でNISA口座を開設する
- Step3：楽天カードでNISA積立を設定（月5,000円〜OK）
- Step4：慣れたら三井住友ゴールドNLを追加してSBI証券でも積立
よくある質問（Q&A）
Q. 学生でもクレジットカードは作れますか？
A. はい、18歳以上（高校生除く）であれば学生でも申込可能です。楽天カードや三井住友NLは学生でも通りやすいカードです。
