【実録】固定費を月3.2万円削減した全手順｜保険・スマホ・サブスク見直しで年38万円の節約
実訪問リハビリ職として働きながら、自分の固定費を全部洗い出したとき、月3万円以上の節約になったことがありました。
驚いたのは、削ったのが「贅沢品」ではなかったこと。保険・スマホ・サブスク——何年も惰性で払い続けていたものを見直しただけです。
固定費の見直しは「一度やれば毎月ずっと節約になる」最強の節約術。この記事では、私が実際に削った項目と金額を全公開します。
・固定費削減の優先順位と効果が大きい順
・保険・スマホ・サブスクの具体的な見直し方
・削減した年間節約額の計算方法
・浮いたお金をNISAに回す仕組みの作り方
削減前後の数字を全公開
固定費削減チェックリスト
📋 今すぐ確認できる固定費一覧
- 生命保険・医療保険の保険料→ 最大▲月2万円
- スマホ料金（格安SIM検討）→ 最大▲月6,000円
- 動画・音楽サブスク（使ってないもの）→ ▲月1,000〜5,000円
- NHK受信料（まとめ払い割引未利用）→ ▲年2,280円
- 電力会社（新電力・プラン変更）→ ▲月1,000〜3,000円
- 固定電話（使っていないなら解約）→ ▲月1,800円〜
- ジム・習い事（行けていないもの）→ ▲月3,000〜10,000円
- 新聞（電子版で代替可能か）→ ▲月4,000円〜
- クレジットカード年会費（無駄なカード）→ ▲年3,000〜10,000円
- 車の保険（等級・内容の見直し）→ ▲年10,000〜30,000円
【第1位】保険の見直し｜最大削減効果あり
🏆 一番効果が大きい：生命保険・医療保険
年264,000円節約
実私はJAと日本生命を全解約し、ネット保険の掛け捨てに切り替えました。支払った合計との差は大きく、浮いたお金は全額NISAへ。
- 終身型・積立型は「貯蓄と保険を一緒にしている」ため割高
- 特約（がん・三大疾病・介護など）を全部つけると保険料が跳ね上がる
- まず「必要な保障は何か」を整理してから再加入する
- 迷ったら無料のFP相談（保険マンモス・保険見直し本舗など）を活用
【第2位】スマホ代の見直し｜5分で年7万円節約
📱 キャリアから格安SIMへ
年60,000〜78,000円節約
- 楽天モバイル：月3GBまで1,078円、無制限3,278円。楽天経済圏との相性◎
- IIJmio・mineo・UQモバイル：安定性と安さのバランスが良い
- 通話が多い人は「かけ放題」プランとセットで比較する
- データ使用量を確認してから乗り換えプランを選ぶと失敗しない
【第3位】サブスクの棚卸し｜惰性払いを断ち切る
📺 サブスクリプションの整理
まずクレカ明細を3ヶ月分さかのぼって「何を払っているか」を把握します。
- Netflixは月990〜1,980円——本当に月4本以上見ているか？
- Amazonプライムは年6,000円——配送・動画・音楽を使い倒しているか？
- Spotifyは月980円——無料プランでも十分か？
- Adobe・Microsoft 365は年払いにすると20〜30%安くなる
⚠️ 注意：無料体験からの自動移行で知らないうちに課金されているサービスが意外に多い。クレカ明細で「月額」「年額」を全部チェックしよう。
【第4位】電力会社の乗り換え
💡 新電力 or プラン見直し
電力自由化により、電力会社は自由に選べます。使用量が多い家庭ほど節約効果が大きくなります。
- 楽天でんき・auでんき・ENEOSでんきなど——ポイント連動で実質還元も
- 深夜電力プランは電気使用が夜中心の家庭に有利
- 比較サイト（エネチェンジなど）で年間節約額をシミュレーションできる
節約した月3.2万円の使い道
💰 浮いたお金の最適な回し方
| 金額 | 使い道 | 効果 |
|---|---|---|
| 月20,000円 | NISA積立（オルカン） | 10年後に約330万円（年利5%想定） |
| 月5,000円 | iDeCo積立 | 節税効果＋老後資金 |
| 月5,000円 | 生活防衛費の積立 | 半年分の生活費を確保 |
| 月2,000円 | 自己投資（本・学習） | 収入増加につながる可能性 |
実私はまず固定費を削った月から、その全額をSBI証券のNISA積立に設定し直しました。「削る→積む」の自動化が一番続きます。
よくある質問
Q. 保険を解約したら何かあったとき困りませんか？
A. 保障が空白にならないよう、解約前に必ず新しい保険に加入してから解約することが重要です。「乗り換え」の順序を間違えないように。
Q. 格安SIMに乗り換えると通信速度が遅くなる？
A. 昼12時〜13時などの混雑時間帯は遅くなることがあります。楽天モバイルやUQモバイルは比較的安定しています。在宅ワーク中心なら格安SIMで十分なことが多いです。
Q. 固定費を削るより収入を増やした方がいいのでは？
A. 両方やるのが正解です。ただし固定費削減は「一度やれば毎月効果が続く」のに対して、収入増加は継続的な努力が必要。最初に固定費から手をつけるのが効率的です。
🚀 今日できる最初の一歩
全部一気にやる必要はありません。1か月に1項目ずつ見直すだけで、半年後には大きく変わっています。
今月：保険証書を全部出す
来月：スマホ料金を確認
再来月：サブスクを棚卸し
浮いたお金は必ずNISAへ。「削る→積む」の仕組みを作ることが資産形成の第一歩です。
固定費削減の「正しい順番」——効果が大きい順にやる
| 順番 | 削減項目 | 月削減効果 | 難易度 |
|---|---|---|---|
| ① | スマホ代（大手→格安SIM） | 5,000〜8,000円 | ★☆☆ |
| ② | 生命保険の見直し | 5,000〜15,000円 | ★★☆ |
| ③ | 電力会社の変更 | 1,000〜3,000円 | ★☆☆ |
| ④ | 不要サブスク解約 | 1,000〜5,000円 | ★☆☆ |
| ⑤ | 車の保険（ネット型） | 2,000〜5,000円 | ★★☆ |
| ⑥ | 住宅ローンの借換 | 10,000〜30,000円 | ★★★ |
①〜④は1〜2時間でできる「即効系」。⑤⑥は時間がかかるが効果が大きい「大型削減」です。まず①から手をつけてください。
格安SIMの選び方——2026年版おすすめ3選
| 格安SIM | 月額目安 | 回線 | おすすめ理由 |
|---|---|---|---|
| 楽天モバイル | 0〜3,278円 | 楽天回線 | 楽天経済圏との連携・使い放題 |
| IIJmio | 850円〜 | ドコモ/au | 品質安定・データ繰越あり |
| mineo | 250円〜 | ドコモ/au/SB | サポート充実・コミュニティあり |
私は楽天モバイルに変更しました。月1GB以下なら無料（2023年以降は廃止）でしたが、現在は3GBで1,078円。大手から変えるだけで月6,000〜7,000円の削減になりました。
保険の見直し——「入りすぎ」チェックリスト
保険料の削減で最も効果が大きいのが「不要な保険を解約すること」です。以下に当てはまる保険は見直しの候補です。
- 貯蓄型保険（返戻率が低い→NISAの方が有利な場合が多い）
- 特約が多すぎる医療保険（重複している保障がある）
- 学資保険（インフレに弱い→NISAジュニア口座の方が有利な場合も）
- 親に勧められて深く考えずに加入した保険
私は保険を見直した結果、月18,000円→8,000円に削減。年間12万円の削減をNISA積立に回しています。FP（ファイナンシャルプランナー）への無料相談を活用するのが最短ルートです。
削減した固定費を投資に回した場合のシミュレーション
| 削減額 | 月の追加投資額 | 10年後（年利5%） | 20年後（年利5%） |
|---|---|---|---|
| 月1万円削減 | ＋1万円 | ＋155万円 | ＋411万円 |
| 月2万円削減 | ＋2万円 | ＋310万円 | ＋822万円 |
| 月3万円削減 | ＋3万円 | ＋466万円 | ＋1,233万円 |
固定費を月3万円削減して投資に回すと、20年後に1,200万円以上の差が生まれます。節約は「ケチ」ではなく「未来の自分への投資」です。
固定費削減 よくある質問6選
Q1. 格安SIMに変えると電波が悪くなりますか？
格安SIMは大手キャリアの回線を借りているため、基本的な通話・通信品質は同等です。ただし、混雑する時間帯（昼12時・夜20〜22時）は速度が落ちやすいです。動画視聴に支障が出る可能性もありますが、日常使いなら問題ないレベルです。
Q2. 電力会社を変えるのは難しいですか？
ネットで申込み→自動切替で完了するものがほとんどです。電気工事も不要です。楽天でんき・auでんき・ENEOSでんきなどが代表的です。引越し不要で月1,000〜3,000円削減できます。
Q3. サブスクの整理、何から手をつければいいですか？
クレジットカードの明細を過去3ヶ月分確認するのが最速です。「あれ、これ何のサービス？」と思ったものは即解約候補です。Netflixは使っているが、Disney+とAmazon Primeも全部入っている場合は1つに絞るのも手です。
Q4. 住宅ローンの借り換えはいつやるべきですか？
残債が1,000万円以上・残期間が10年以上・現在の金利と差が0.5%以上ある場合は借り換えを検討する価値があります。ただし諸費用（数十万円）もかかるため、総合的な計算が必要です。
Q5. 節約と投資、どちらを優先すべきですか？
「固定費削減（節約）→生活防衛資金確保→投資」の順番が正しいです。節約で作った余剰資金を投資に回す流れを作ることが重要です。節約だけでは資産は増えません。投資だけでは生活が苦しくなります。両輪で動かすのが正解です。
Q6. 食費は削らなくていいですか？
食費より固定費を先に削るべきです。固定費は一度変えれば毎月自動で削減されますが、食費の節約は毎月継続的な努力が必要で、ストレスも大きい。まず固定費で月2〜3万円を確保してから、食費の最適化を考えるのが効率的です。
