「ポイントを貯めるのは企業の思うツボ」——クレカ使いこなし術と3つのNG行動
「ポイントを貯めている人がいるけど、それは企業の思うツボですよ」
取材の中で、さらっとこう言われた。刺さった。
ポイントを貯めるためにカードを使う。でも貯めたポイントは有効期限が切れる。または、ポイントを使いたいがために余計な買い物をする。気づけば「ポイントのために消費している」。
クレジットカードを使いこなしている人は、ポイントに振り回されない。ポイントは「使うもの」であって「貯めるもの」ではない。この発想の転換が、クレカ活用の第一歩だ。
実際に使っているカード構成
私が現在メインで使っているカードは2枚＋事業用1枚の構成だ。
| カード | 主な用途 | 選んだ理由 |
|---|---|---|
| 三井住友ゴールドカード（NL） | 日常払い・投資積立・固定費 | 100万円修行でゴールド永年無料・コンビニ7%還元・クレカ積立1% |
| 楽天VISAカード | 楽天ペイ経由の日常払い | 100万円超えた後のポイント消化・楽天経済圏との連携 |
| 楽天マスターカード | 事業用支出の分離管理 | 個人と事業の明細を分けるため |
ポイントは「貯める」のではなく「優先的に消化する」。楽天ポイントはすぐに楽天ペイで使う。Vポイントは投資信託の購入に充てる。ポイントを放置しない習慣が、ポイントの実質価値を最大化する。
年間200万円を達成した方法——実家費用の集約
三井住友ゴールドカード（NL）の「100万円修行」を経験した。100万円以上使うと年会費が永年無料になり、ゴールド特典がずっと使える仕組みだ。
私の場合、100万円どころか年間200万円に達した。理由は実家の固定費もすべてカードに集約したからだ。
- 固定電話代
- インターネット回線
- NHK受信料
- 各種サブスク・定期サービス
- 介護用品のネット購入
自分の生活費に加えて実家の固定費も集約すれば、特別な出費をしなくても自然に利用額が積み上がる。「修行のために無駄な買い物をする」必要は一切なかった。
ただし、100万円を超えるとポイント還元率が下がるカード設計になっている。その後は楽天ペイに切り替えて、ポイントを効率よく消化する運用に変えた。
クレカでやってはいけないこと3つ
① リボ払いは絶対に使わない
リボ払いは毎月の支払いを一定額にする仕組みだが、金利が年15〜18%かかる。「月々の負担を減らしたい」という動機で使い始めると、知らないうちに高金利の負債が積み上がる。クレカ節約を語るうえで、リボ払いは本末転倒の最たるものだ。
カードが届いたらまず設定を確認して、「一括払いのみ」に固定すること。
② 生活防衛資金を超えた金額はカードで払わない
クレジットカードは「今月使って来月払う」仕組みだ。口座残高より多く使えば、引き落とし日に不足が出る。
私のルールは「生活防衛資金（3〜6ヶ月分の生活費）には絶対に手をつけない金額だけカードで払う」こと。現金が底をつく使い方は、クレカの恩恵を一切受けられないどころか、手数料・利息のリスクしかない。
③ 家計簿なしでカードは使わない
周りでクレカを失敗している人を見ると、共通点が「家計の把握ができていない」ことだ。残高が少ないのに使い続ける。いくら使ったか月末まで把握していない。カードは家計管理が前提にあって初めてメリットが出る道具だ。
クレカは「現金より安全な道具」だという事実
クレカを怖がる人に、最後に一つ伝えたいことがある。
クレジットカードは、現金より安全だ。
現金が盗まれたら戻ってこない。クレカが不正利用されたら、カード会社に連絡すれば基本的に補償される。盗難・スキミングのリスクも、ナンバーレスカードを使えばさらに下がる。
怖いのはカードそのものじゃない。使い方を知らないこと、管理できていないこと——それがリスクの正体だ。正しく使えば、クレカは現金よりも安全で、ポイントもつく、最強の決済手段になる。
→ クレカは仏壇のライターと同じ——リスクとリターンの正しい話
