JAと日本生命の保険を全部解約した話。訪問リハビリ専門職が気づいた「確率小・損失大の法則」
毎年、秋になると松坂牛が届いていた。
日本生命の担当者から、母宛に。
「いい保険に入ってますね」と言われながら、母は何十年も保険料を払い続けた。医療保険、終身保険、個人年金保険。JAにも入っていた。車両保険も。
訪問リハビリの仕事をしながら、少しずつお金の勉強をするようになって気づいた。これ、全部いらなかったんじゃないか。
この記事では、保険を全部見直した実体験をもとに「本当に必要な保険」の考え方をお伝えします。現場で見てきた老後のお金の現実も交えながら。
日本の公的保険は、世界トップクラスだという事実
まず前提として知っておいてほしいことがある。
日本は毎月、給料から健康保険料・介護保険料・厚生年金保険料を天引きされている。金額にすると、会社員なら給与の15〜20%近くが社会保険料として消えていく。
その代わりに、日本の公的保険は驚くほど充実している。
🛡 知っておくべき公的保険の3大制度
① 高額療養費制度
月の医療費には上限がある。一般的な収入なら月8〜9万円を超えた分は国が払ってくれる。大病をしても自己負担は限定的。
② 傷病手当金
会社員が病気・ケガで休職しても、最長1年6ヶ月、給与の約2/3が支給される。働けない期間も収入がゼロにはならない。
③ 介護保険
要介護認定を受ければ、訪問リハビリ・訪問介護などのサービスを1割負担で使える。月何十万もかかる介護も、公的保険があれば現実的なコストに収まる。
これを知ったとき、正直驚いた。「こんなに手厚いなら、民間保険で上乗せする必要ってどこにあるんだろう」と。
保険は「確率小・損失大」にしか使わない
両学長のYouTubeで、保険の本質を一言で整理する言葉に出会った。
保険が必要なのは
「確率が低く、損失が大きい」場面だけ
それ以外は、貯金で対応できる
火災で家が全焼する確率は低い。でも起きたら数千万円の損失になる。だから火災保険は入る価値がある。
では医療保険は？日本には高額療養費制度がある。月の自己負担には上限がある。「確率小・損失大」の条件を、公的保険がすでにカバーしている。
終身保険は？貯蓄代わりと言われるが、利回りはインデックス投資と比べると話にならない水準だ。
個人年金保険は？インフレに弱く、流動性もない。新NISAでインデックス投資した方が圧倒的にいい。
最初は「得か損か」で考えていたけれど、本質は違った。かかるものはかかる。問題は、かかったときに自分で払えるかどうかだ。
保険を全部解約するまで
母親に相談したら「やめときな、何かあったときのために」と言われた。
親心はわかる。お金に困らない人生を歩んでほしいという思いからだ。ただ、それを数字で説明した。公的保険でどこまでカバーされるか。民間保険に払っている保険料を投資に回したらどうなるか。
数字で見せたとき、母も理解してくれた。
解約するときは、担当者に連絡しなかった。担当者を通すと引き止め工作が始まるからだ。保険会社の本社に直接電話して、解約書類を郵送してもらった。これだけでスムーズに終わった。
💡 解約の裏技：担当者ではなく、保険会社の「本社（カスタマーセンター）」に直接電話して解約書類を請求する。担当者を通すと時間とエネルギーを消耗する。
じゃあ、何に入ればいいのか
シンプルに整理するとこうなる。
📋 保険の整理基準
✅ 貯金が200万円未満のうち→ 県民共済（月2,000円前後の掛け捨て）で十分
✅ 自動車を持っている→ 自賠責は必須。任意保険も対人・対物は必要
✅ 持ち家がある→ 火災保険は入る（損失が大きすぎるため）
❌ 終身保険・個人年金保険→ 貯蓄・運用は別で行う方が効率的
❌ 医療保険（公的保険で対応できる範囲）→ 高額療養費制度で上限あり
訪問リハビリの現場で感じること
田舎で訪問リハビリをしていると、持ち家のご家庭が多い。土地も家もある。本来、老後にお金で困らないはずの条件が揃っている。
それでも、生活が苦しそうなご家庭を見ることがある。
理由を考えると、正しい金融教育を受けていないこと、そして時代の変化に対応できていないことが大きいと思う。昔は保険と預貯金で十分だった。今は違う。インデックス投資、新NISA、クレカ積立——使えるツールが増えた分、知識のある人とない人で差がつきやすくなっている。
日本の高配当株を少しでも持っていれば、年金＋配当金で生活が成り立つ。そのことを知っているかどうかだけで、老後の安心感はまるで変わる。
まとめ：保険は「守るもの」ではなく「絞るもの」
松坂牛は美味しかったと思う。でも、その松坂牛代は毎月の保険料から出ていた。
保険会社が牛肉を贈れるのは、それだけ利益があるからだ。つまり、加入者にとっては払いすぎているということでもある。
保険は「確率小・損失大」の場面だけに絞る。公的保険でカバーできる部分は民間保険を持たない。浮いた保険料は投資に回す。
これが、現場で働きながらお金と向き合ってきた自分なりの結論だ。
