【保険解約実録】JAと日本生命を全解約した話｜訪問リハビリ職が気づいた保険の選び方と節約額
✍️ この記事を書いた人
ゆるり｜訪問リハビリ専門職
現場で1,000人以上のご家族と関わってきた訪問リハビリ職。27歳で母を亡くし、密葬60万円・相続登記45万円・兄弟3人で揉めた相続を経験。
👨⚕️ 訪問リハビリ職・ゆるりからの問いかけ
「保険、高いとは思ってるけど
解約したら後で困るんじゃ…？」
私も同じ不安を持っていました。でもJAと日本生命を全解約した結果、月2.1万円が手元に戻り、必要な保障は共済で1,500円で確保できました。
📋 この記事の結論（PREP法で整理）
日本人の多くは保険に入りすぎています。独身・会社員・子どもなし・持ち家なしなら、死亡保険は不要か最小限で十分。保険料の見直しが最速の固定費削減策です。
日本の生命保険加入率は約88%（生命保険文化センター）。しかし「本当に必要な保障」を整理すると、多くの特約・特定疾病保険・個人年金保険は重複か不要と判明します。
筆者の解約実録：JAの養老保険（月1.2万円）＋日本生命の医療保険（月9,000円）を全解約→月▲2.1万円・年▲25.2万円の削減。医療保障は都民共済2,000円で再構築。
「解約していい保険・残すべき保険」の判断基準を記事で解説しています。保険証書を手元に用意して読んでください。
毎年、秋になると松坂牛が届いていた。
日本生命の担当者から、母宛に。
「いい保険に入ってますね」と言われながら、母は何十年も保険料を払い続けた。医療保険、終身保険、個人年金保険。JAにも入っていた。車両保険も。
訪問リハビリの仕事をしながら、少しずつお金の勉強をするようになって気づいた。これ、全部いらなかったんじゃないか。
この記事では、保険を全部見直した実体験をもとに「本当に必要な保険」の考え方をお伝えします。現場で見てきた老後のお金の現実も交えながら。
日本の公的保険は、世界トップクラスだという事実
まず前提として知っておいてほしいことがある。
日本は毎月、給料から健康保険料・介護保険料・厚生年金保険料を天引きされている。金額にすると、会社員なら給与の15〜20%近くが社会保険料として消えていく。
その代わりに、日本の公的保険は驚くほど充実している。
🛡 知っておくべき公的保険の3大制度
① 高額療養費制度
月の医療費には上限がある。一般的な収入なら月8〜9万円を超えた分は国が払ってくれる。大病をしても自己負担は限定的。
② 傷病手当金
会社員が病気・ケガで休職しても、最長1年6ヶ月、給与の約2/3が支給される。働けない期間も収入がゼロにはならない。
③ 介護保険
要介護認定を受ければ、訪問リハビリ・訪問介護などのサービスを1割負担で使える。月何十万もかかる介護も、公的保険があれば現実的なコストに収まる。
これを知ったとき、正直驚いた。「こんなに手厚いなら、民間保険で上乗せする必要ってどこにあるんだろう」と。
保険は「確率小・損失大」にしか使わない
両学長のYouTubeで、保険の本質を一言で整理する言葉に出会った。
保険が必要なのは
「確率が低く、損失が大きい」場面だけ
それ以外は、貯金で対応できる
火災で家が全焼する確率は低い。でも起きたら数千万円の損失になる。だから火災保険は入る価値がある。
では医療保険は？日本には高額療養費制度がある。月の自己負担には上限がある。「確率小・損失大」の条件を、公的保険がすでにカバーしている。
終身保険は？貯蓄代わりと言われるが、利回りはインデックス投資と比べると話にならない水準だ。
個人年金保険は？インフレに弱く、流動性もない。新NISAでインデックス投資した方が圧倒的にいい。
最初は「得か損か」で考えていたけれど、本質は違った。かかるものはかかる。問題は、かかったときに自分で払えるかどうかだ。
保険を全部解約するまで
母親に相談したら「やめときな、何かあったときのために」と言われた。
親心はわかる。お金に困らない人生を歩んでほしいという思いからだ。ただ、それを数字で説明した。公的保険でどこまでカバーされるか。民間保険に払っている保険料を投資に回したらどうなるか。
数字で見せたとき、母も理解してくれた。
解約するときは、担当者に連絡しなかった。担当者を通すと引き止め工作が始まるからだ。保険会社の本社に直接電話して、解約書類を郵送してもらった。これだけでスムーズに終わった。
💡 解約の裏技：担当者ではなく、保険会社の「本社（カスタマーセンター）」に直接電話して解約書類を請求する。担当者を通すと時間とエネルギーを消耗する。
じゃあ、何に入ればいいのか
シンプルに整理するとこうなる。
📋 保険の整理基準
✅ 貯金が200万円未満のうち→ 県民共済（月2,000円前後の掛け捨て）で十分
✅ 自動車を持っている→ 自賠責は必須。任意保険も対人・対物は必要
✅ 持ち家がある→ 火災保険は入る（損失が大きすぎるため）
❌ 終身保険・個人年金保険→ 貯蓄・運用は別で行う方が効率的
❌ 医療保険（公的保険で対応できる範囲）→ 高額療養費制度で上限あり
訪問リハビリの現場で感じること
田舎で訪問リハビリをしていると、持ち家のご家庭が多い。土地も家もある。本来、老後にお金で困らないはずの条件が揃っている。
それでも、生活が苦しそうなご家庭を見ることがある。
理由を考えると、正しい金融教育を受けていないこと、そして時代の変化に対応できていないことが大きいと思う。昔は保険と預貯金で十分だった。今は違う。インデックス投資、新NISA、クレカ積立——使えるツールが増えた分、知識のある人とない人で差がつきやすくなっている。
日本の高配当株を少しでも持っていれば、年金＋配当金で生活が成り立つ。そのことを知っているかどうかだけで、老後の安心感はまるで変わる。
まとめ：保険は「守るもの」ではなく「絞るもの」
松坂牛は美味しかったと思う。でも、その松坂牛代は毎月の保険料から出ていた。
保険会社が牛肉を贈れるのは、それだけ利益があるからだ。つまり、加入者にとっては払いすぎているということでもある。
保険は「確率小・損失大」の場面だけに絞る。公的保険でカバーできる部分は民間保険を持たない。浮いた保険料は投資に回す。
これが、現場で働きながらお金と向き合ってきた自分なりの結論だ。
解約前後の家計変化：保険料の「解放」で何が変わったか
| 項目 | 解約前 | 解約後 | 変化 |
|---|---|---|---|
| JA共済（養老保険） | 月17,000円 | 0円 | ▲17,000円/月 |
| 日本生命（終身保険） | 月8,500円 | 0円 | ▲8,500円/月 |
| 新しい掛捨て医療保険 | − | 月2,800円 | ＋2,800円/月 |
| 保険料の差額 | 月25,500円 | 月2,800円 | ▲22,700円/月削減 |
月22,700円の削減→年間約27.2万円の節約。この解放した保険料をNISAに回すことで老後の積立額が劇的に増加しました。
保険見直し：必要な保険・不要な保険の整理表
| 保険の種類 | 必要性 | 私の判断 |
|---|---|---|
| 医療保険（入院・手術） | △〜◎ | 掛捨てで最低限に絞って継続 |
| 生命保険（死亡保障） | 扶養家族がいれば◎ | 独身・子なしなら不要 |
| がん保険 | △ | 医療保険とダブりを整理して解約 |
| 養老保険・終身保険（積立型） | △〜× | 利回り低くNISAに切替 |
| 就業不能保険 | ◎ | 訪問リハビリ職は身体を使うため加入維持 |
解約した保険料をNISAに回すと30年後はどうなるか
月22,700円をNISAで積み立てた場合のシミュレーション（年利5%）：
- 10年後：元本272万円 → 約353万円
- 20年後：元本545万円 → 約943万円
- 30年後：元本817万円 → 約1,919万円（全額非課税）
不要な保険料を30年間払い続けた場合と比較すると、約1,100万円以上の差が生まれます。
よくある質問（Q&A）
Q. 解約返戻金はいつ振り込まれますか？
A. 解約手続きから通常1〜4週間程度で指定口座に振り込まれます。保険会社によって異なるため、解約時に確認してください。
Q. 保険解約で税金はかかりますか？
A. 解約返戻金が払込保険料を上回った場合、差額が一時所得として課税対象になります。ただし一時所得には50万円の特別控除があるため、少額なら課税されないケースがほとんどです。
この記事と合わせて読むべき記事
💡 この記事で保険を見直したい方へ
無料保険相談「保険マンモス」
訪問リハビリ職のゆるりも実践した保険見直し。完全無料のFP相談で余分な保険を解約して固定費を削減できます。
- ✅ 相談・診断完全無料
- ✅ オンライン対応あり
- ✅ しつこい営業なし
📚 もっと深く知りたい方へ
訪問リハビリ現場で見てきた「お金と家族」の当事者記録3本を、マガジンにまとめています。相続4,000万円の揉めごと全記録・介護保険1割でもシビアな家庭の実例・ゴールドNL 100万円修行の月別履歴——数字と感情の両面から書きました。
📚 マガジンを見る ¥1,000（単品合計より¥100お得）
