訪問リハビリの現場で1,000件以上の家庭と関わってきて気づいたのは、家計が安定している家族には共通の「軸」があるということです。

逆に、年収が高くても家計が崩れる家族、年収が低くても余裕のある家族、それぞれを見ていて分かったのは——金額の問題ではなく、お金との「付き合い方」の問題だということです。

本記事では、私が現場と当事者経験から整理した「守る・増やす・使う」の3軸フレームを紹介します。

軸①：守る——固定費を絞り、貯まらない原因を断つ

家計の最大の敵は「気づかない出費」です。

毎月口座から自動で引き落とされる固定費が、実は家計を一番圧迫しています。

見直すべき固定費5カテゴリ

• 保険：必要以上に入っているケース多数。保障内容と保険料を必ず再確認
• 通信費：格安SIMやキャリアプラン見直しで月3,000〜5,000円浮く
• サブスク：使っていない動画・音楽・ジムなど。棚卸しすると月1〜2万円見つかることも
• 住居費：家賃交渉、住宅ローン借り換え。月1〜2万円下げられる場合あり
• 銀行・カード手数料：気づきにくいが年単位で数千〜数万円

私の場合、これらを見直して月3.2万円(年38万円)を浮かせました。詳細は 固定費削減の全手順 に書いています。

軸②：増やす——プロより素人のインデックス長期投資

「投資は怖い」「素人がやって勝てるわけがない」——そう思っている方が現場でも多いです。

でも実は逆で、長期で見るとプロのファンドマネージャーの大半が市場平均（インデックス）に勝てないと言われています。

初心者が選ぶべき「負けない投資」3つ

1. 新NISAのつみたて投資枠：年120万円まで非課税で長期積立
2. 全世界株式（オルカン）or S&P500：何を選ぶか迷ったらこの2択
3. 積立は自動化、相場は見ない：感情で売買しないのが最大のコツ

私自身、訪問リハビリで働きながら新NISAを3年続けて、想定以上のペースで増えています。詳しくは 資産運用報告 を参照ください。

軸③：使う/生きる——「いつか」を「来月」に変える

これが最も重要で、最も忘れられがちな軸です。

訪問リハビリの現場で何人もの患者さんを見送ってきて気づいたのは、「お金を貯めるだけで使わずに亡くなった方の家族」が、必ず後悔するという事実です。

「使う/生きる」軸の実践

• 「やりたいことリスト」を作る：紙でもメモでもいい。10個書く
• そのうち1つを今月中に実行：旅行・外食・体験・買い物
• 家族や友人に「気持ち」をお金で渡す：プレゼント・食事・体験のシェア
• 健康と時間に投資する：人間ドック、運動、睡眠環境

「お金を残しすぎないこと」も、家族のためになる選択です。詳しくは お金を残して亡くなった方を見てきた話 を。

3軸のバランス——配分の目安

あくまで一例ですが、年代が上がるにつれて「使う/生きる」の比率が上がるのが理想形です。

3軸を意識するだけで変わる3つのこと

1. 「貯めること」が目的化しない：何のために貯めるかが見える
2. 収入が上がっても支出が膨らまない：固定費の枠が決まっているから
3. 家族との会話が変わる：「今月の旅行」「来年の挑戦」が話題になる

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「2026年からNISAがまた変わる」——そんな話を耳にした方は多いかもしれません。2024年の新NISA開始から2年、ようやく制度がこなれてきたタイミングで、また改正の話が出ています。

本記事では、訪問リハビリの現場で親世代（70-80代）と子世代（30-50代）の両方のお金の話を聞いてきた立場から、2026年改正の中身と、「誰がどう使うべきか」を整理します。

2026年NISA改正の3つのポイント

1. つみたて投資枠が18歳未満にも解禁：年間60万円・総額600万円まで（旧ジュニアNISAの後継的位置づけ）
2. 対象商品の拡充：株式比率50%超なら、債券混合型の投資信託も対象に
3. 非課税枠の入れ替えが容易に：売却→翌年に枠復活の仕組みが洗練

※年間360万円の非課税投資枠（つみたて120万＋成長240万）そのものに変更はありません。

親世代（70-80代）にとっての影響

結論から言えば、親世代の運用方針は基本的に「変えない」が正解です。

• 親世代は取り崩しフェーズに入っているため、新しい商品や枠の追加よりも「あるものをどう使うか」が論点
• 債券混合型が対象に加わったことで、リスク許容度の低い親世代でも選びやすい商品が増えるのはプラス
• ただし新規にNISA口座を開いて積立を始めるかは、運用期間と認知機能のリスクを踏まえて慎重に

訪問リハビリの現場では、「親が認知症になる前に金融資産を整理しておけばよかった」という後悔をよく聞きます。NISA口座そのものは家族が代理で運用できないため、認知症が進む前に方針を決めておくことが大切です。

子世代（30-50代）にとっての影響

子世代こそが、今回の改正で最も恩恵を受ける層です。

• 自分のNISAを最大限使う：年360万円の枠は変わらないので、まず自分の積立を止めない
• 子の名義で18歳未満つみたて枠を使う：贈与税の基礎控除110万円の範囲内で、毎月最大5万円を子のNISAへ
• 親の介護費用の備え：自分のiDeCo・NISA・現金の3階建てで、突発支出に対応できる体制を

訪問リハビリ職として伝えたい「現場視点」

制度の話だけだと、つい「節税」「ポイント還元」に意識が向きがちです。でも介護の現場で見ているのは、もっと地味な現実です。

• 親が施設に入った瞬間に月15万〜20万円の出費が始まる家庭が珍しくない
• 「貯金1,000万円あれば安心」と思っていたが、3年で半分消えた家庭も
• 子世代が自分の老後資金を取り崩して親の介護に充てるケースが増えている

NISAは「将来のため」の制度です。でも、その「将来」は自分の老後だけでなく、親の介護費・家族の医療費まで含めて想定しておく必要があります。

2026年改正後、今すぐやるべき3つのアクション

1. 親と「お金の地図」を一度作る：預貯金・年金・保険・不動産を見える化
2. 自分のNISA積立額を見直す：固定費と介護リスクを差し引いて、無理のない金額に
3. 子のNISA口座を検討：使うなら2026年中の開設準備を（証券会社により対応時期が異なる）

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NISAとは何か——3分で理解する基本

NISAとは「少額投資非課税制度」の略称で、投資で得た利益を非課税にできる国の制度です。

通常の口座で100万円の利益が出ると約20万円が税金で取られます。NISAでは100万円の利益が丸ごとあなたのものになります。

STEP1：まず証券口座を選ぶ

STEP2：積立する商品を選ぶ

STEP3：クレカ積立を設定する

STEP4：積立金額の決め方

STEP5：始めた後のルール

【2026年最新】NISA証券会社おすすめランキングTOP3

結論から言えば、初心者はSBI証券か楽天証券の一択です。100社以上の証券会社を比較した結果、以下のランキングになりました。

※2026年4月時点の情報。つみたて投資枠対象ファンド数は各社公式サイトより。

【比較表】SBI証券 vs 楽天証券——どちらで口座を開くべきか

NISAを始めるにあたって、最初の関門が「どの証券会社を選ぶか」です。結論から言えば、SBI証券か楽天証券のどちらかでOK。それ以外は選ばなくて大丈夫です。

迷ったらこう決める：楽天カードや楽天市場をよく使うなら楽天証券。三井住友カードを使っている・これから作る予定なら SBI証券。両方開設して使い分けるのが最終的に最強です（私もそうしています）。

【徹底比較】オルカン vs S&P500——どちらを積立てるべきか

「結局どっちがいいの？」と最も聞かれる質問です。答えは「どちらでもOK。ただし理由を理解して選ぶこと」。

私が両方積立てている理由は「迷うくらいならどちらも持つ」という発想です。SBI証券でS&P500、楽天証券でオルカン——それぞれ月5万円ずつ積立てています。

積立金額のシミュレーション——月1万・3万・5万・10万で20年後はどうなるか

「いくらから始めればいいか」という質問も多いです。年利5%（歴史的平均より保守的な数値）で計算した表がこちら。

月1万円でも20年続ければ411万円。銀行預金（金利0.001%）なら240万円なので、171万円の差が生まれます。「少額だから意味ない」は間違いです。

NISA初心者がやりがちな失敗5パターン——訪問リハビリ職が見た「後悔した人の共通点」

仕事柄、お金の相談を受けることが多い私が、実際に「やってしまった」と言われた失敗をまとめます。

失敗①：暴落のたびに売ってしまう

「含み損が怖くて売った。そしたらその後すぐ戻った」——これが最多の後悔です。NISA（特に積立投資）は売らないことが最大の戦略です。暴落は「安く買えるチャンス」と捉え直してください。

失敗②：毎月金額をコロコロ変える

「今月は生活費がきつかったから3,000円に減らした」→翌月「やっぱり増やした」を繰り返すと、ドルコスト平均法の効果が薄れます。一度設定したら基本的に変えないのが鉄則です。

失敗③：成長投資枠で個別株に手を出す

NISA口座の成長投資枠（年240万円まで）を使って個別株を買い、大きく損した人は少なくありません。初心者のうちは積立投資枠でインデックスファンドのみと割り切るのが安全です。

失敗④：生活防衛資金を作らずに積立を始める

生活費3〜6ヶ月分の現金は、投資に回さず手元に残してください。急な出費で「やむなく解約」する羽目になると、タイミング最悪で売ることになります。まず生活防衛資金→その後に投資が正しい順序です。

失敗⑤：口座を作っただけで積立設定をしていない

「口座は開いた。でも何を買えばいいかわからなくて放置」——これが意外に多いパターンです。口座開設後、積立設定まで完了して初めてスタートです。eMAXIS Slim全世界株式を月1万円でも、まず設定を完了させてください。

クレカ積立の設定手順——ポイントをもらいながら積立てる具体的なやり方

クレジットカードで積立設定をするとポイントが貯まります。月5万円積立てれば年間6,000〜9,000ポイントがただで入ってくる計算。設定は一度やれば終わりです。

楽天証券×楽天カードの設定手順

①楽天証券にログイン→②「積立注文」→③銘柄選択（eMAXIS Slim全世界株式）→④決済方法で「楽天カード」を選択→⑤積立日・金額を設定→⑥注文確定。これだけです。5分以内に完了します。

SBI証券×三井住友カード（NL）の設定手順

①SBI証券にログイン→②「投信積立」→③銘柄検索（S&P500）→④「クレジットカード決済」を選択→⑤三井住友カードを連携（初回のみ）→⑥金額・日付を設定→⑦注文確定。三井住友ゴールドNLなら年100万円修行で永年無料になります。

暴落が来たときに絶対にやってはいけないこと・やるべきこと

2020年のコロナショック、2022年の金利上昇ショック——どちらも一時的に資産が大きく下落しました。このとき、売った人は損を確定し、持ち続けた人は回復して利益を得ました。

私が2022年の暴落時にやったこと：何もしませんでした。資産が一時期60万円近く下落しましたが、確認する頻度を月1回に減らし、ひたすら積立を続けました。2024年には完全回復し、今は大幅な含み益になっています。

NISA よくある質問10選——訪問リハビリ職がリアルに受けた相談まとめ

職場の同僚や利用者家族から実際に受けた質問を、Q&A形式でまとめました。

Q1. NISAは何歳から始められますか？

18歳から開設できます（2024年以降）。未成年の場合はジュニアNISAは廃止されているため、18歳になってから自分で開設するのが現実的です。

Q2. NISA口座は複数の証券会社で持てますか？

いいえ。NISA口座は1人1口座のみです。ただし、年1回口座を移す（金融機関変更）ことは可能です。特定口座（課税口座）なら複数の証券会社で持てます。

Q3. 積立NISAとNISAは違うものですか？

2024年からは「新NISA」に一本化されました。新NISAには「積立投資枠（年120万円）」と「成長投資枠（年240万円）」があり、両方を同一口座で使えます。旧制度の「つみたてNISA」「一般NISA」は2023年末で終了しています。

Q4. 元本割れすることはありますか？

あります。投資である以上、元本保証はありません。ただし、全世界株式や米国株式のインデックスファンドは長期（15〜20年以上）で保有すると、歴史的に元本割れがなかったというデータがあります。短期では下がることもありますが、長期目線での積立であれば過度な心配は不要です。

Q5. 積立を途中で止めることはできますか？

はい、いつでも止められます。積立を停止しても、すでに購入した分はそのまま非課税で保有し続けられます。生活が苦しい時期は一時停止して、余裕が出たら再開すればOKです。

Q6. 途中で解約（売却）できますか？

できます。急にお金が必要になった場合は、いつでも売却可能です。ただし、売却した非課税枠は翌年に復活します（新NISAの特徴）。できれば長期保有が前提ですが、いざという時に売れないものではありません。

Q7. 会社の確定拠出年金（iDeCo）とどちらを優先すべきですか？

基本的にはiDeCo → NISA の順で優先するのが税制上お得です。iDeCoは掛金が全額所得控除になるため、節税効果が大きい。ただし60歳まで引き出せない縛りがあるので、生活防衛資金を確保した上で検討してください。

Q8. 毎月いくらから始めるのが現実的ですか？

手取りの10〜20%を目安にしてください。手取り25万円なら2.5〜5万円が目安。最低は月100円からでも設定可能です（楽天証券）。まずは少額で「続ける習慣」をつけることが大切です。

Q9. 専業主婦（主夫）でもNISAはできますか？

できます。NISAに収入要件はありません。証券口座を開設できれば誰でも使えます。家族の収入から生活費として受け取ったお金を積立てることも問題ありません。

Q10. 親（60代〜70代）でも今から始める意味はありますか？

あります。「もう遅い」は間違いです。70歳から始めて10年積立てれば、80歳時点で複利の恩恵を受けられます。ただし、短期間での運用になるため元本割れリスクを考慮した金額設定（積立額を抑える・現金とのバランスを取る）が重要です。

まとめ——今日から始める3ステップ

長くなりましたが、最後にシンプルにまとめます。

1. 今日：SBI証券か楽天証券の口座開設申込をする（10分）
2. 口座開設後：eMAXIS Slimを月1万円〜積立設定する（5分）
3. 設定後：ほったらかして続ける（これが一番難しくて、一番大切）

「完璧に理解してから始めよう」と思っていると、永遠に始まりません。理解は7割でいい。まず動くこと。残りの3割は積立を続ける中で自然に身につきます。

2年前、元本80万円で始めた私が今158万円になっているのは、特別なことをしたからではありません。ただ、止めなかっただけです。

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暴落時にやること・やらないことの結論

「稲妻の法則」が示すこと

過去の暴落後の回復データ

暴落中の「追加買い付け」は正解か

暴落で心が揺れたときの処方箋

よくある質問

Q. 暴落が10年以上続いたらどうするの？
A. 歴史上、世界経済全体（オルカン）が10年以上マイナスだったことはありません。S&P500は日本バブル崩壊と違い、構成銘柄が定期的に入れ替わるため長期低迷しにくい構造です。

Q. 積立を一時停止するのはOK？
A. 生活が苦しい場合は止めてもOKです。「投資より生活優先」が大原則。ただし余裕があるのに不安で止めるのはもったいない。

Q. 暴落のたびに怖くて眠れなくなる。投資向いてないのかな？
A. 不安になること自体は正常です。対策として「投資額を減らして安眠できる金額にする」か「資産推移を見る頻度を月1回にする」が有効です。

【比較】暴落時の行動パターン別・10年後の資産シミュレーション

※月3万円積立・年平均利回り7%・暴落幅30%の場合のシミュレーション（元本360万円）。

暴落の歴史と「その後」——データで見る回復の事実

どの暴落も「必ず回復している」のが歴史の事実です。コロナショックはわずか6ヶ月で回復しました。売らなかった人だけが回復の恩恵を受けられます。

暴落中に「何もしない」ための心理的テクニック

頭ではわかっていても、資産が減るのを見ると行動したくなります。私が実践している「何もしない」ための具体的な方法です。

• アプリを見る頻度を月1回に固定する（毎日見ると感情が動く）
• 「今は安く買えている期間」と言葉にする（積立継続の意味を確認）
• 10年後の自分への手紙を書いておく（「売らないこと」を宣言）
• 投資仲間を作る（X・noteで同じ境遇の人と繋がる）

私も2022年の暴落時に資産が一時60万円近く下落しました。そのとき実践したのは「週1回しかアプリを開かない」というルールです。見なければ感情は動きません。

暴落時のチェックリスト——やること・やってはいけないこと

暴落対処 よくある質問6選

Q1. 暴落中に積立額を増やすべきですか？

生活防衛資金（3〜6ヶ月分）が確保されていて、心理的に無理がなければ増額は理にかなっています。ただし「生活費を削って追加投資」は危険です。通常の積立を継続するだけで十分です。

Q2. 暴落が長期化したらどうすればいいですか？

ITバブル崩壊のように7年続くケースもあります。長期化への備えは「生活防衛資金を十分に確保しておくこと」です。投資に回すのは「10年以上使わない余剰資金」だけにしてください。

Q3. 暴落が来たら現金を増やした方がいいですか？

積立投資は継続し、現金比率を意識的に上げる必要はありません。ただし、近い将来に大きな出費が控えている場合（住宅購入・子供の進学等）は、その分は現金で持っておく方が安全です。

Q4. 「今が底」をどうやって見極めますか？

底値は後からしかわかりません。プロのファンドマネージャーでも底値を正確に当てることはできません。だからこそ、毎月一定額を積立てる「ドルコスト平均法」が有効なのです。

Q5. 暴落時に金（ゴールド）やビットコインに逃げるべきですか？

初心者にはおすすめしません。ゴールドは暴落時に下がることもあります。ビットコインは株式以上の変動幅があります。NISA×インデックスファンドの積立を継続することが、初心者の最善策です。

Q6. 売ってしまった後はどうすればいいですか？

後悔しても仕方ありません。今から再スタートしてください。「売ってしまった損」を取り戻そうとリスクを取りすぎるのが最も危険です。同じファンドを同じルールで積立て直すだけでOKです。

投稿 NISAが暴落したときにすべき「たった1つのこと」｜狼狽売りで損しないための心得 は お金が守るもの に最初に表示されました。

まず、2つの違いを一言で言うと

徹底比較表

過去リターンの差は「米国の一人勝ち時代」の話

私がオルカンを選んだ3つの理由

こんな人にはS&P500が向いている

「両方買う」は正解？

よくある質問

Q. 途中でオルカンからS&P500に乗り換えられますか？
A. NISA口座内では売却→購入の形で変更可能ですが、売却分の非課税枠が消費される点に注意。長期で保有し続けることが基本戦略なので、迷ったら変えないことも一つの正解です。

Q. オルカンの「全世界」には中国・新興国も含まれますか？
A. はい。時価総額比率で配分されるため、中国・インドなどの新興国も含まれます。ただし比率は小さく、主要先進国が大半を占めます。

Q. どの証券会社でも買えますか？
A. SBI証券・楽天証券どちらでも購入可能です。信託報酬は同じなので、どちらで買っても商品のコストは変わりません。

【10年・20年・30年】過去データで見るオルカン vs S&P500の実績比較

過去のデータではS&P500が優位です。ただし「過去の実績は将来を保証しない」というのが投資の大原則。「米国一強がこれからも続くかどうか」は誰にもわかりません。

「米国集中リスク」とは何か——オルカンが分散できている理由

S&P500は米国500社のみへの投資です。米国経済が好調な間は強いですが、米国が長期的な停滞に入った場合（日本のバブル崩壊のような事態）には回復に数十年かかる可能性があります。

オルカンは全世界約3,000銘柄に投資しており、米国が約60%・その他先進国・新興国が残りを占めます。米国が弱くなれば他の国の比率が自動的に上がる仕組みです。

月5万円・20年で積立てた場合の差額シミュレーション

銀行と比べれば、どちらを選んでも20年後には圧倒的な差があります。「オルカンかS&P500か」より「始めるか始めないか」の方がはるかに重要です。

私の結論——なぜ「両方持つ」を選んだか

「どちらが正解か一生議論が続く問題なら、両方持てばいい」——これが私の答えです。

・楽天証券：eMAXIS Slim全世界株式（オルカン）月5万円
・SBI証券：eMAXIS Slim米国株式（S&P500）月5万円

どちらかが正解だったとしても、もう一方は「そこそこ良い」はずです。迷ったら分散。それが投資の基本です。

よくある質問7選

Q1. オルカンにS&P500は含まれていますか？

含まれています。オルカンの約62%は米国株式であり、その多くはS&P500の銘柄です。つまりオルカンを買えばS&P500の約62%は自動的に保有することになります。

Q2. 「オルカン一択でいい」という意見はなぜですか？

「世界全体に投資するオルカンが最もシンプルに分散できる」という考え方です。S&P500は過去リターンは高いが米国集中リスクがある。迷いたくない人・シンプルにしたい人はオルカン一択で問題ありません。

Q3. 途中でオルカンからS&P500に乗り換えることはできますか？

NISA口座内での売却は非課税ですが、売却した非課税枠は翌年に復活するまで使えません。乗り換えは可能ですが、頻繁に変えるのは避け、長期目線で一度決めたら継続することをおすすめします。

Q4. 楽天版オルカン（楽天・オールカントリー）とeMAXIS Slimオルカンの違いは？

投資対象はほぼ同じです。コストは楽天版の方がわずかに低い場合があります。楽天証券で積立てるなら楽天版でも問題ありません。SBI証券ならeMAXIS Slim全世界株式が定番です。

Q5. 暴落したときオルカンとS&P500はどちらが下がりにくいですか？

暴落の種類によります。リーマンショックやコロナショックは世界同時株安だったため、オルカンもS&P500も大きく下落しました。米国固有の問題（政治リスク等）であればオルカンの方が下落幅が小さい可能性があります。

Q6. 新興国株式ファンドも追加した方がいいですか？

オルカンに既に新興国が含まれているため、初心者は追加しなくてOKです。新興国は高リターン期待の反面、ボラティリティ（変動幅）が大きくなります。まずはオルカンかS&P500を安定して積立てることを優先してください。

Q7. 子供の教育資金もオルカンで積立てていいですか？

使う時期が決まっている教育資金は注意が必要です。子供が18歳のときに暴落が来ていた場合、解約するタイミングで損が出る可能性があります。使い時が決まっているお金は、債券や定期預金との組み合わせを検討してください。

投稿 オルカンとS&P500どっちがいい？2年間オルカンを積み続けた結果と選び方の基準【NISA】 は お金が守るもの に最初に表示されました。

NISAとiDeCo、何が違うの？

徹底比較表

iDeCoの「税金節約」は本当にお得？

※住民税（10%）を含む実効税率で計算。実際の節税額は個人の状況により異なります。

実年収500万円台の私が月1.2万円拠出すると、年間約17,000円の節税になりました。10年続けると約17万円——これはiDeCoの手数料を差し引いても十分なメリットです。

条件別「どちらを優先するべきか」

両方やる場合のおすすめ配分

よくある質問

Q. NISAとiDeCoは同時にできますか？
A. できます。別々の口座なので併用可能です。両方活用するのが最もお得です。

Q. iDeCoはどの証券会社で始めるのがいい？
A. 手数料最安水準のSBI証券・楽天証券がおすすめです。信託報酬の低いインデックスファンドを選べます。

Q. iDeCoを始めると転職・退職時に面倒では？
A. 転職時は「移換手続き」が必要ですが、それほど複雑ではありません。会社員→自営業でも引き続き利用できます。

【早見表】iDeCoとNISA、あなたはどちらを優先すべき？

年収・職業・状況別に「今すぐ始めるべき制度」をまとめました。まずここで自分のパターンを確認してください。

【職業別・年収別】iDeCoとNISAの最適な優先順位

iDeCoの節税シミュレーション——年収・掛金別の節税額

iDeCoの最大のメリットは掛金が全額所得控除になること。年収が高いほど節税効果が大きくなります。

年収500万円で月2.3万円積立てると、毎年約6.9万円の節税になります。30年続ければ節税総額207万円。この節税分をNISAに回すことができます。

iDeCoの最大のデメリット——「60歳まで引き出せない」の本当の意味

iDeCoは原則60歳まで引き出し不可です。これを「デメリット」と言う人もいますが、逆に言えば「絶対に使えない老後資金を強制的に積立てられる」というメリットでもあります。

ただし、以下の場合は注意が必要です：
・30代で住宅購入を検討している（頭金に使えない）
・病気や急な出費で困るかもしれない（生活防衛資金が少ない）
・転職が多い（転職先企業の企業型DCとの調整が必要）

生活防衛資金（生活費3〜6ヶ月分）を確保した上でiDeCoを始めるのが鉄則です。

iDeCo×NISA「両方フル活用」した場合の20年後シミュレーション

両方フル活用できれば20年後に5,000万円超の資産と、合計200万円超の節税が実現できます。「どちらか一方」ではなく「両方やる」が最強解です。

iDeCo よくある質問8選

Q1. iDeCoはいつから始められますか？

20歳以上64歳以下（2022年の改正で65歳未満に引き上げ）であれば加入できます。早く始めるほど複利の効果が大きくなります。

Q2. iDeCoの口座はどこで開設できますか？

証券会社や銀行で開設できます。SBI証券・楽天証券・松井証券が手数料が安く品揃えも豊富でおすすめです。NISAと同じ証券会社でまとめると管理が楽です。

Q3. iDeCoの掛金はいつでも変更できますか？

年1回変更できます。生活状況に合わせて金額を調整可能です。一時停止（掛金ゼロ）にすることもできますが、その間も口座管理手数料が引き続きかかります。

Q4. 転職・退職した場合はどうなりますか？

転職先の企業型DCへの移換、または継続してiDeCoで積立てる（移換手続きが必要）かを選べます。退職した場合は自営業・フリーランス向けのiDeCo（月6.8万円上限）に移れます。

Q5. iDeCoで受け取るとき、税金はかかりますか？

かかります。受け取り方が「一時金」か「年金」かによって税制が異なります。一時金なら退職所得控除が使え、税負担を大きく軽減できます。受け取り方の選択は60歳に近づいたタイミングでFPや税理士に相談することをおすすめします。

Q6. NISAとiDeCoの違いを一言で言うと？

NISA＝いつでも使えるお金を非課税で増やす仕組み。iDeCo＝60歳以降に使うお金を節税しながら積立てる仕組み。目的が違うため、どちらか一方ではなく両方活用するのが正解です。

Q7. 会社員でもiDeCoに加入できますか？

できますが、勤務先が企業型DC（確定拠出年金）を導入しているかどうかで掛金の上限が変わります。企業型DCあり→月2万円上限、企業型DCなし→月2.3万円上限が目安です（会社によって異なります）。

Q8. iDeCoで積立てるおすすめのファンドは？

NISAと同様にeMAXIS Slim全世界株式（オルカン）かeMAXIS Slim米国株式（S&P500）が定番です。iDeCoでも同じ考え方で問題ありません。証券会社によっては同等の商品名で提供されています。

まとめ——私の選択（訪問リハビリ職・年収約350万円の場合）

私の場合の設定：
・iDeCo：月1.2万円（医療機関勤務のため上限あり）→年約1.7万円節税
・NISA積立：月10万円（楽天証券＋SBI証券）
・合計：月11.2万円を老後に向けて積立

訪問リハビリ職は給与上限があるからこそ、制度をフル活用して資産格差を縮めていくことが重要です。iDeCoとNISAはその最良の武器です。

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まず結論から

徹底比較表

SBI証券が向いている人

実私はSBI証券でNISAを積み立てて2年。三井住友ゴールドNLで積立1%還元を受け取り続けています。年間40万円の積立で4,000ポイント——これが毎年自動で戻ってくる感覚は想像以上に気持ちいい。

楽天証券が向いている人

実楽天証券は画面がシンプルで、投資をはじめて間もないころは楽天の方が使いやすいと感じました。楽天市場をよく使う方は、証券口座を持つだけでSPUが+1倍になるのも地味に大きいです。

両口座を持つ「二刀流」がベストアンサー

よくある質問

Q. NISAは1つしか持てないのに両方に口座を作っていいの？
A. 口座自体は複数持てます。ただし「NISA口座（非課税口座）」は1つの金融機関にしか作れません。一方をNISA口座、もう一方を通常の特定口座として活用するスタイルが「二刀流」です。

Q. 途中でNISA口座を移管できる？
A. できます。毎年1月〜9月に手続きすれば、翌年から別の証券会社に変更可能です。ただし手続きに手間がかかるので、最初から決めた方がベターです。

Q. 初心者はどちらから始めるべき？
A. 楽天カードを持っているなら楽天証券、三井住友カードがあるならSBI証券。カードがどちらもないなら、三井住友NLを作ってSBI証券から始めるのがおすすめです。

【完全比較表】SBI証券 vs 楽天証券——全項目で徹底比較

SBI証券が向いている人・楽天証券が向いている人

どちらも甲乙つけがたい優秀な証券会社です。最終的には「どのクレジットカードを持っているか」で決まると言っても過言ではありません。

「両方開設」が最強——2口座運用のメリット

NISA口座は1人1口座ですが、特定口座（課税口座）は複数持てます。私はSBI証券にNISA口座、楽天証券でも積立（楽天カードクレカ積立）という形で両方使っています。

合計月10万円積立、年間ポイント約12,000〜15,000pt（1.2〜1.5万円相当）がおまけでついてきます。

SBI証券・楽天証券 よくある質問7選

Q1. 口座開設はどちらが早いですか？

どちらも最短2〜3営業日です。マイナンバーカードを使うとオンラインで本人確認が完結し最短当日〜翌営業日で開設できる場合もあります。

Q2. SBI証券のiDeCoも手数料無料ですか？

運営管理手数料は無料です（国民年金基金連合会への手数料105円/月と信託銀行への手数料66円/月は別途かかります。これはどの証券会社でも同じです）。

Q3. 楽天証券のNISAで米国株ETFは買えますか？

成長投資枠（年240万円）を使えば米国ETF（VOO・VTIなど）も購入できます。積立投資枠では対象外です。

Q4. SBI証券から楽天証券にNISA口座を移せますか？

年1回、翌年の金融機関変更手続きができます。10月〜12月に申請すると翌年からの変更になります。保有商品の移換はできず、売却するか特定口座に移す必要があります。

Q5. どちらのアプリの方が初心者に使いやすいですか？

楽天証券の「iSPEED」の方がシンプルで初心者向けです。SBI証券のアプリは高機能ですが、情報量が多く最初は迷いやすいです。PCでの操作はどちらも慣れれば使いやすくなります。

Q6. SBI証券のVポイントはどう使いますか？

Vポイントは三井住友カードのポイントとして使えるほか、SBI証券で投資信託の購入にも使えます。1ポイント＝1円として投資に再活用でき、ポイントを増やしながら複利で運用する好循環が作れます。

Q7. 結局どちらで最初のNISA口座を開けばいいですか？

楽天カードを持っている・楽天市場をよく使う → 楽天証券。三井住友カードを持っている・コンビニをよく使う → SBI証券。どちらのカードも持っていない → まず楽天カードを作って楽天証券が最短ルートです。

📌 あわせて読みたい：クレジットカードおすすめ3枚の選び方 ／ 楽天・SBIクレカ積立のポイント活用術

投稿 【2026年】SBI証券vs楽天証券 NISA口座はどっちがいい？カード別おすすめを徹底比較 は お金が守るもの に最初に表示されました。

楽天カードを使って楽天証券でNISA積立をすると、積立額の0.5〜1.0%のポイントが還元される。年40万円を積み立てれば、年間2,000〜4,000ポイントが自動的に貯まる。

設定は一度やれば終わり。あとは毎月自動で積み立てられ、自動でポイントが貯まる。そのポイントも投資に回せる。これが、わたしが楽天証券を選んだ理由のひとつだ。

楽天カード積立のメリット

楽天カード積立の基本情報

設定手順（初めてでも10分で完了）

1. 楽天証券の口座を開設する
   まだ口座がない場合は、楽天証券の公式サイトから無料で開設できる。マイナンバーカードがあればスマホで完結。
2. NISAの積立設定画面を開く
   ログイン後「NISA・つみたて投資枠」→「積立設定」を選ぶ。
3. 投資先を選ぶ（オルカン推奨）
   「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」を検索して選択。信託報酬が安く、世界中に分散できる。
4. 積立金額を設定する
   月33,333円（年40万円満額）を推奨。少額から始める場合も月5,000円以上あればポイント還元の恩恵を受けやすい。
5. 支払い方法を「楽天カード」に設定する
   「クレジットカード払い」を選択し、楽天カードを設定。ここが最大のポイント。
6. 設定を確認して完了
   翌月から自動で積立が始まり、ポイントも自動で貯まる。

わたしが実際にやってみた結果

楽天証券でオルカンを2年間積み立てた。元本80万円が今や158万円になっている。

楽天カード払いで積み立てていたおかげで、その間にコツコツポイントが貯まっていた。貯まったポイントはさらに投資信託の購入に充てた。小さな金額だが、「ポイントで投資する」という体験が、投資を継続するモチベーションになった。

よくある疑問

Q：楽天カードを持っていないと使えない？
A：楽天証券でのクレカ積立は楽天カードが必要です。楽天カード自体は年会費無料なので、NISA積立のために作るのはアリです。

Q：SBI証券との違いは？
A：SBI証券では三井住友カードでのクレカ積立ができ、Vポイントが貯まります。楽天経済圏を使っているなら楽天証券、三井住友カードをすでに持っているならSBI証券が使いやすいでしょう。

Q：途中で変更・解約できる？
A：いつでも積立金額の変更・停止が可能です。ただし、一度停止しても口座自体は残るので資産は保全されます。

楽天カード×楽天証券のクレカ積立：仕組みとメリットを完全解説

楽天カードで積立設定をすると、毎月の積立金額に対してポイントが付与されます。これが「クレカ積立」と呼ばれる仕組みです。つまり、投資しながらポイントももらえるという、やらない理由がない設定です。

ポイントはそのまま楽天証券で再投資できます。ポイントを使ってさらに積立てることで、実質的な積立コストがゼロに近づきます。

楽天証券NISA口座の開設手順——5ステップで完了

STEP1：楽天証券の公式サイトにアクセス

「楽天証券 口座開設」で検索し、公式サイト（rakuten-sec.co.jp）にアクセスします。必ず公式サイトから申込みしてください。

STEP2：基本情報の入力（約10分）

氏名・住所・生年月日・職業などを入力します。同時にNISA口座の申込みにチェックを入れるのを忘れずに。後から追加もできますが、一緒に申込むと手間が省けます。

STEP3：本人確認書類のアップロード

マイナンバーカードまたは運転免許証＋マイナンバー通知カードが必要です。スマホで撮影してアップロードするだけ。2〜3分で完了します。

STEP4：審査完了を待つ（通常2〜5営業日）

申込み完了後、楽天証券から「口座開設完了」メールが届きます。ログインIDと初期パスワードが書かれているので保管してください。

STEP5：楽天カードと連携して積立設定

ログイン後「積立注文」→銘柄選択→「クレジットカード決済」を選択→楽天カードを選択→金額・日付を設定→注文確定。これで完了です。

積立する商品の選び方——初心者は「この2択」だけ覚えれば十分

私は楽天証券でオルカン、SBI証券でS&P500を積立てています。「どちらが正解か」ではなく、「どちらかを選んで長期継続すること」が正解です。

楽天ポイントをNISAで使う方法——ポイント投資の設定手順

楽天証券では、貯まった楽天ポイントをそのまま投資信託の購入に使えます。これが「ポイント投資」です。

設定方法：楽天証券にログイン→「ポイント設定」→「楽天ポイントコース」を選択→ポイントを積立に使う設定をON。以後、積立時に保有ポイントが自動的に使われます。

月5,000ポイント使えば年間6万円分が「ただ」で投資されます。20年間続けると、ポイント分だけで約100万円以上になる計算（年利5%想定）。積立額とは別の「おまけ資産」です。

楽天経済圏との相乗効果——クレカ積立と楽天市場を組み合わせる

楽天銀行と楽天証券を連携すると、楽天銀行の普通預金金利が年0.1%になります（通常の100倍）。生活防衛資金を楽天銀行に置きながら、余剰資金でNISA積立するのが最もお得な資産管理の形です。

よくある失敗と注意点——楽天カード積立で損しないために

注意点①：積立設定の締め切りに注意

楽天証券のクレカ積立は毎月12日が締め切りです（変更の場合）。12日以降の変更は翌月からの反映になります。月の中旬以降に設定した場合は翌月から適用されるので注意してください。

注意点②：ポイント目的で無駄遣いしない

「ポイントが貯まるから楽天市場でたくさん買い物する」は本末転倒です。支出が増えれば積立に回せるお金が減ります。普段使うものをポイントで得する発想に留めましょう。

注意点③：楽天カードの引き落とし口座残高に注意

クレカ積立は翌月にカード引き落としがあります。引き落とし日に残高不足になると積立が失敗します。積立金額＋生活費を余裕を持って確保してください。

楽天証券NISA よくある質問8選

Q1. 楽天カードがなくても積立できますか？

できます。楽天銀行引き落としや証券口座から直接積立する方法があります。ただし、ポイント還元がなくなるので楽天カードを作ることをおすすめします。年会費無料の通常楽天カードでも還元率0.5%つきます。

Q2. 月いくらまで積立できますか？

NISA積立投資枠の上限は年120万円（月10万円）です。クレカ積立は月5万円が上限（楽天カードの場合）。5万円を超える分は楽天銀行引き落としで設定できます。

Q3. 積立を途中で変更・停止できますか？

いつでも変更・停止できます。生活が苦しい月は金額を下げる、余裕がある月は増やすなど柔軟に対応可能です。停止しても既存の保有分はそのまま非課税で保有できます。

Q4. SBI証券と楽天証券、両方にNISA口座を持てますか？

持てません。NISA口座は1人1口座のみです。ただし、特定口座（課税口座）は複数の証券会社に持てます。私はNISAは楽天証券1本、特定口座でSBI証券も使う形にしています。

Q5. 楽天証券から他社にNISAを移せますか？

年1回、金融機関変更の手続きをすることで移せます。ただし、移転先でゼロから積立を再スタートする形になります（保有商品は売却か特定口座に移す必要があります）。

Q6. 楽天証券のNISAで積立できる商品は何種類ありますか？

積立投資枠対応のファンドは200本以上あります。ただし迷う必要はありません。eMAXIS Slim全世界株式（オルカン）か同S&P500の2択で十分です。

Q7. ポイントだけで積立てることはできますか？

できます。ポイント投資の設定をすれば、現金を使わずにポイントだけで積立が可能です。ただし、積立金額の1ポイント以上を保有している月のみ適用されます。

Q8. 楽天証券のアプリは使いやすいですか？

初心者向けの「iSPEED」アプリは、残高確認・積立設定・ニュース確認がシンプルにできます。毎日開く必要はありませんが、月1回の残高確認に使う分には非常に使いやすいです。

まとめ——楽天カード×楽天証券NISA、今すぐ始める手順

1. 楽天証券の口座をNISA込みで開設（無料・10分）
2. 楽天銀行と証券を連携（マネーブリッジ設定）
3. 楽天カードをクレカ積立に設定
4. eMAXIS Slim全世界株式を月1万円〜で積立開始
5. ポイント投資もONにしてポイントも再投資

月1万円から始めて、慣れてきたら増額する。それだけでOKです。難しく考えず、まず口座開設の申込みボタンを押してください。

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2026年4月 総資産サマリー

NISA（新NISA）の状況

「相場が怖くて積立を止めた」という声をよく聞く。わたしは一度も止めていない。暴落した月は「安く買えてラッキー」と思って、そのまま継続した。

稲妻の輝く瞬間に市場にいることの重要性を、理解してから始めているから怖くない。理解することが、一番大切な準備だと思っている。

今月の家計ハイライト

今月の気づき・ひとこと

来月の予定

2026年4月時点のポートフォリオ詳細

今月の振り返りと来月の方針

今月の振り返り

• 日本株は高配当ポートフォリオが引き続き安定。配当金が3月末に入金
• 米国株（S&P500）はドル高の恩恵で円評価が上昇
• オルカンは新興国比率がやや足を引っ張ったが長期では問題なし

来月の方針

• NISA積立は変わらず月10万円継続（オルカン）
• 高配当株は配当再投資を検討
• 緊急予備費を生活費6ヶ月分（目標90万円）まで積み増し中

訪問リハビリ職×資産運用：続けてきて感じること

投資を始めて2年が経ちました。始める前に一番心配だったのは「暴落したらどうしよう」という不安でしたが、インデックス積立はほぼ何もしなくていいということを身をもって学びました。

訪問先で老後に不安を抱える方々を毎日見ているからこそ、「早く始めてよかった」という気持ちが強くなっています。月10万円の積立が毎月自動で動き続けているという事実が、職場でのストレスに対する「精神的な安全基地」になっています。

よくある質問（Q&A）

Q. 高配当株と インデックス投資どちらがいいですか？

A. 長期的な資産形成の効率はインデックス投資が優位とされています。高配当株は「配当金が定期的に入ってくる喜び」という心理的メリットがあります。私は両方を組み合わせています。どちらが正解かより「続けられる方を選ぶ」ことが重要です。

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訪問リハビリの仕事をしながら、毎月淡々と積み立てた。市場が下がった月も、上がった月も、何もしなかった。ただ積み立てた。

それだけで、お金がほぼ2倍になった。

この記事は、投資の「天才的な判断」の話ではない。何もしないことの話だ。

積立NISAから始めて、新NISAへ

正確に言うと、わたしのNISA歴は2年より少し長い。新NISAが始まる前から、旧制度の積立NISAをやっていた。

きっかけは両学長（リベラルアーツ大学）のYouTubeだった。「お金の勉強をしなければ」と思い始めたタイミングで、アルゴリズムが動画を勧めてきた。最初の1本を観てから、気づいたら100本以上観ていた。

そして2024年、新NISAが始まった。年間投資枠が大幅に拡大されたこのタイミングで、年40万円の満額積立に切り替えた。

選んだのはオルカン——正式名称「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」。世界中の株式に分散投資できる、低コストのインデックスファンドだ。

なぜ暴落しても眠れるのか

投資をしていると、必ず言われる。「暴落したらどうするんですか？」

わたしの答えはシンプルだ。

これは強がりではない。理解してから始めているから、そう思える。

ジェレミー・シーゲルの研究では、株式市場の年間リターンの多くは「特定の数十日」に集中している。その数十日を逃すと、長期的なリターンは激減する。これが「稲妻の輝く瞬間に市場にいること」の重要性だ。

暴落とはつまり、「次の稲妻に備えて、安く仕込める期間」だ。そう理解していれば、下落相場は恐怖ではなくなる。

「ただひたすらに落ち続けろ」——ジャストキープバイイングの本質

ニック・マジューリの著書『ジャスト・キープ・バイイング』は、投資の本というより「行動の本」だと思っている。

タイトルの意味はそのままだ。「ただ買い続けろ」。市場が上がっていても下がっていても、タイミングを図らず、ただ機械的に買い続ける。

「資本側」という言葉が好きだ。労働して給料をもらう「労働者側」ではなく、お金がお金を生む「資本側」に自分を置く。その第一歩が、月々の積立投資だ。

訪問リハビリの仕事は体が資本だ。いつまでも働き続けられる保証はない。だからこそ、お金に働いてもらう仕組みを、今のうちに作っておく必要がある。

2年間の運用実績（リアルな数字）

包み隠さず出す。

元本80万円が158万円。約97.5%の含み益だ。もちろんこれは「まだ売っていない」数字だから、実現利益ではない。

でも、この数字が何を意味するかはわかっている。2年間、何も特別なことをしなかった人間でも、こうなれるということだ。

暴落があった月もある。「もう終わりだ」と言われた局面もあった。それでも、何もしなかった。積み立てだけ続けた。

NISAを始めるなら、今すぐ口座を開くべき理由

「タイミングを見て始めよう」という人に伝えたいことがある。

タイミングを見ている間に、稲妻の瞬間が来る。市場にいない人には、その恩恵がない。

口座開設は無料だ。積立をいつ始めるかは、口座を開いてから決めればいい。でも口座がなければ、何も始まらない。

わたしが最初に選んだのは楽天証券だった。楽天経済圏を使っていたこともあり、楽天カードで積立設定すると、ポイントもたまって一石二鳥だった。

元本80万→158万円：月別推移の全記録

2年間で学んだこと：インデックス投資の3つの真実

真実①：「何もしない」が最強の戦略

2024年の暴落時（日経平均が1日4,000円超下落した日）も、私は何もしませんでした。それが正解でした。長期インデックス投資では「暴落しても売らない」ことが最も重要なスキルです。

真実②：最初の1年は「退屈」で正常

投資を始めた最初の数ヶ月は「大して増えないな」と感じました。でも2年目から複利の効果が加速し、数字が目に見えて動くようになりました。最初の退屈を乗り越えられるかが勝負です。

真実③：「タイミング」より「継続」

「今が買い時か」を考え続けるより、毎月定額を積み立て続けるほうが圧倒的に良いリターンが出ます。ドルコスト平均法により平均取得単価が安定します。

これから始める人へ：最初の1年のロードマップ

• Month 1〜2：SBI証券か楽天証券でNISA口座を開設
• Month 3：オルカンかS&P500を月1〜3万円で積立開始
• Month 6：クレカ積立に切り替えてポイントも獲得
• Month 12：1年振り返り。想像より増えているはず

よくある質問（Q&A）

Q. 2年で約2倍になった理由は運が良かっただけでは？

A. 2024〜2025年は米国株が好調だったため高いリターンになりました。将来も同じとは限りません。ただし全世界株式インデックスを長期で見れば右肩上がりの傾向があり、20〜30年の長期投資であれば資産増加の可能性は高いと考えています。

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